Los pagos digitales ganan terreno en Perú, pero el efectivo sigue siendo protagonista

Durante la conferencia de prensa en la que Perú Payments Association (PPA) presentó oficialmente su Programa de Certificación para las fintech de pagos, Gustavo Leaño, CEO de Niubiz —una de las empresas fundadoras del gremio— ofreció una visión amplia sobre la evolución del ecosistema de pagos digitales en el país, resaltando los logros obtenidos en la última década y los desafíos que aún persisten.

Según Leaño, el Perú ha experimentado un crecimiento acelerado en el uso de medios de pago digitales. En 2024, el país registra 442 pagos digitales por adulto, una cifra significativamente mayor frente al único pago digital por adulto que se registraba hace apenas diez años. Este avance representa un crecimiento de 884% frente a 2019 y de 73% respecto al año anterior.

El mercado ya alcanza un volumen mensual de 819 millones de transacciones digitales, con un crecimiento interanual del 74%. En términos de peso económico, los pagos digitales representan 3.5 veces el valor del Producto Bruto Interno del país, lo que evidencia su consolidación como canal preferido para las transacciones.

Interoperabilidad e innovación, claves del crecimiento

Leaño destacó el papel de la interoperabilidad como uno de los principales catalizadores del desarrollo del ecosistema. En apenas un año, las transacciones interoperables pasaron de 12.7 millones a 26.7 millones mensuales. Actualmente, 29 entidades están conectadas, y solo Niubiz procesó más de 1,200 millones de transacciones de este tipo en 2023.

Además, las billeteras digitales como Yape y Plin concentran el 70% de las operaciones de bajo valor entre enero y julio de 2024, superando el volumen operado por tarjetas bancarias y otros mecanismos. Entre marzo de 2023 y marzo de 2025, las billeteras digitales han ganado 21 puntos porcentuales de participación en los pagos minoristas.

El efectivo retrocede, pero aún domina fuera de Lima

Uno de los puntos de análisis presentados por Leaño fue el uso persistente del efectivo, sobre todo en regiones alejadas y sectores de bajos ingresos. Según un estudio realizado junto con Apoyo Consultoría, el efectivo aún representa el 44% del total de pagos en el país, siendo más prevalente en los niveles socioeconómicos D y E, y en regiones como la Amazonía. Además, se estima que los billetes de 10 y 20 soles, que en 2014 representaban el 35% del total en circulación, ahora solo equivalen al 25%.

Gran parte del uso del efectivo se concentra en gastos cotidianos como alimentos, cuidado del hogar y transporte. Aunque la adopción digital ha crecido significativamente, aún existe una clara brecha digital y de infraestructura en varias zonas del país.

Inclusión financiera en ascenso, pero aún insuficiente

En cuanto a inclusión financiera, Leaño señaló que actualmente el 67% de los adultos en Perú están conectados al sistema financiero si se considera también a quienes usan billeteras digitales. Esta cifra representa un avance importante frente a años anteriores, pero todavía queda un 33% de la población por incluir.

Para cerrar esa brecha, el CEO de Niubiz subrayó la importancia de ampliar la infraestructura digital, facilitar el acceso a internet en zonas rurales y lograr que más fintechs y actores del ecosistema se integren al sistema nacional de pagos. El objetivo es consolidar un ecosistema interoperable, confiable e inclusivo, que se convierta en un motor de desarrollo económico.

Leaño enfatizó que Perú ha logrado avances significativos que lo colocan en el radar regional como un ejemplo a seguir, especialmente por el rol que ha tenido la interoperabilidad. No obstante, instó a continuar trabajando para alcanzar niveles de madurez similares a los de Brasil, donde el uso del efectivo como medio de pago se ha reducido a entre 14% y 17%, y donde la digitalización de pagos ha generado un ecosistema más equitativo y competitivo.

El directivo cerró su presentación recordando que el reto de construir un ecosistema digital más robusto no es exclusivo de los bancos, sino que requiere del compromiso activo de fintechs, autoridades, operadores de pagos, empresas tecnológicas y la sociedad en su conjunto.