BCRP lanzará en diciembre de 2026 el piloto de la nueva plataforma de pagos digitales

El Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) avanza en uno de los proyectos tecnológicos más ambiciosos del sistema financiero local: la implementación de una Plataforma de Pagos Minoristas inspirada en el modelo UPI de India, considerada actualmente una de las infraestructuras de pagos digitales más exitosas del mundo. El objetivo de esta iniciativa es construir una red interoperable y abierta que permita realizar pagos instantáneos entre personas, comercios y empresas, integrando a bancos, billeteras digitales, fintech, empresas de telecomunicaciones y emisores de dinero electrónico bajo un mismo estándar tecnológico.

La iniciativa comenzó formalmente en junio de 2024, cuando el BCRP firmó un acuerdo de colaboración con el Banco de Reserva de la India (RBI) y la Corporación Nacional de Pagos de India (NPCI), entidad responsable de desarrollar la plataforma UPI (Unified Payments Interface). Este sistema revolucionó el mercado indio al permitir pagos en tiempo real entre distintas aplicaciones y entidades financieras mediante mecanismos simples como códigos QR, alias o direcciones virtuales y transferencias inmediatas entre usuarios.

Ahora, el BCRP busca adaptar ese modelo al mercado peruano con el objetivo de fortalecer la infraestructura de pagos, ampliar la competencia y acelerar la inclusión financiera digital.

Una plataforma que busca integrar todo el ecosistema de pagos

El proyecto del BCRP apunta a crear una infraestructura complementaria al ecosistema actual de pagos. A diferencia de otros modelos cerrados o limitados a determinadas entidades, la nueva plataforma permitirá que distintas aplicaciones financieras y no financieras puedan iniciar pagos desde cuentas bancarias o cuentas de dinero electrónico bajo reglas comunes para todos los participantes.

En la práctica, esto significa que un usuario podría realizar pagos o transferencias desde distintas billeteras o aplicaciones interoperables sin depender de pertenecer a la misma entidad financiera. El sistema permitirá operaciones Persona a Persona (P2P), Persona a Comercio (P2M), solicitudes de pago, pagos mediante alias digitales y uso masivo de códigos QR, entre otros servicios.

El BCRP sostiene que este modelo facilitará la especialización de roles dentro de la industria de pagos y abrirá espacio para la incorporación de nuevos actores tecnológicos, generando mayor competencia e innovación.

Además, la plataforma permitirá reducir fricciones en las transferencias digitales, mejorar la experiencia del usuario y disminuir costos operativos para el sistema financiero y los comercios.

El modelo UPI de India como referencia global

La decisión del BCRP de tomar como referencia el modelo UPI no es casual. En India, esta plataforma se convirtió en pocos años en la principal infraestructura de pagos digitales del país, desplazando incluso el uso de efectivo en millones de operaciones diarias.

UPI funciona como una capa tecnológica centralizada que conecta bancos, fintech y aplicaciones móviles bajo un mismo protocolo interoperable. Gracias a ello, los usuarios pueden realizar pagos instantáneos desde cualquier aplicación afiliada sin necesidad de compartir datos bancarios complejos.

El éxito del sistema indio ha despertado interés internacional y diversos bancos centrales vienen evaluando esquemas similares para acelerar la digitalización financiera y reducir la dependencia del efectivo.

En el caso peruano, este modelo puede ser especialmente relevante debido al elevado nivel de informalidad económica y a la necesidad de ampliar el acceso a servicios financieros digitales en zonas donde la infraestructura bancaria tradicional aún es limitada.

Tres fases para una implementación gradual

El proyecto peruano fue dividido en tres fases principales. La primera etapa, desarrollada entre julio de 2024 y junio de 2025, estuvo enfocada en la transferencia de conocimiento y en la adaptación tecnológica del modelo UPI al mercado peruano. Esta fase ya fue culminada satisfactoriamente por el BCRP en coordinación con NPCI.

Uno de los avances más relevantes de esta primera etapa fue la adecuación de la plataforma para que pueda interoperar con la Cámara de Compensación Electrónica (CCE), infraestructura clave del sistema financiero peruano. Esto permitirá que participantes de ambas plataformas puedan conectarse entre sí y operar bajo esquemas interoperables.

La segunda fase, actualmente en ejecución y prevista entre julio de 2025 y junio de 2026, contempla la implementación de la infraestructura tecnológica, el despliegue del software UPI y las pruebas de industria.

Dentro de esta etapa, el BCRP ya implementó dos centros de datos bajo un esquema “activo-activo”, diseñado para garantizar continuidad operativa y resiliencia ante eventuales contingencias tecnológicas. Asimismo, la autoridad monetaria viene preparando el despliegue del software que permitirá iniciar las pruebas de certificación, prueba y producción con los participantes seleccionados.

La tercera y última fase está prevista para diciembre de 2026 e incluirá un piloto controlado con salida en vivo de la plataforma y evaluación de las nuevas funcionalidades.

Más de 20 entidades participaron en las coordinaciones iniciales

Como parte del proceso de diseño e implementación, el BCRP sostuvo reuniones con más de 20 entidades vinculadas a la industria de pagos. Entre ellas participaron bancos, cajas, financieras, empresas emisoras de dinero electrónico, fintech, empresas tecnológicas y compañías de telecomunicaciones.

Durante estas reuniones se presentaron los objetivos del proyecto, la arquitectura de integración, los modelos de negocio, los beneficios esperados y los principales hitos de implementación.

Debido a que la salida inicial será mediante un piloto controlado, el BCRP decidió comenzar con un grupo reducido de participantes. Hasta el momento se han seleccionado 14 entidades distribuidas en dos grupos de trabajo, las cuales ya vienen coordinando directamente con el equipo técnico del Banco Central para avanzar en las pruebas e integración de la plataforma.

Además, el ente emisor evalúa incorporar un tercer grupo de participantes debido al creciente interés mostrado por distintas empresas del sector financiero y tecnológico.

Interoperabilidad e inclusión financiera como objetivos centrales

Uno de los principales objetivos del proyecto es consolidar la interoperabilidad total dentro del ecosistema de pagos digitales peruano. Actualmente, aunque existen avances importantes en billeteras digitales y transferencias inmediatas, aún persisten limitaciones de integración entre plataformas y entidades.

El BCRP considera que una infraestructura abierta y estandarizada puede reducir esas barreras y generar un entorno más competitivo, donde nuevos actores puedan desarrollar servicios innovadores sobre una misma red interoperable.

Asimismo, la plataforma busca acelerar la inclusión financiera, permitiendo que más personas y pequeños negocios puedan acceder a pagos digitales simples y de bajo costo, incluso sin necesidad de contar con servicios bancarios tradicionales complejos.

La apuesta del BCRP refleja además una tendencia internacional: los bancos centrales están asumiendo un rol cada vez más activo en el desarrollo de infraestructuras digitales de pagos, buscando equilibrar innovación, competencia y estabilidad financiera.

Con la culminación del piloto prevista para fines de 2026, Perú se encamina hacia una nueva etapa en su ecosistema de pagos digitales, en la que interoperabilidad, inmediatez y acceso abierto podrían redefinir la manera en que millones de personas realizan transacciones en el país.