Sepa cómo salir de una mala clasificación en una central de riesgo

En el anterior artículo sobre las centrales de riesgo explicábamos que no se debe alarmar si se encuentra en una de estas empresas, porque todas las personas que tienen una relación con el sistema financiero se encuentran en ellas. Lo importante es estar en una clasificación adecuada.

Las distintas clasificaciones, de acuerdo a la morosidad de las deudas, son las siguientes: 0 = Normal (créditos que están al día en sus pagos con una morosidad máxima de 7 días),  1 = CPP con problemas potenciales (los que tienen una morosidad de entre 8 y 89 días), 2 = Deficiente (los que tienen una morosidad de entre 90 y 119 días), 3 = Dudoso (con una morosidad entre 120 a 299 días) y finalmente 4 = Pérdida (los que tienen más de 300 días de morosidad).

Ahora procederemos  a dar algunas recomendaciones para que las personas que estén clasificadas con deudas de CPP Deficiente, Dudoso o Pérdida, puedan recuperar su estatus de Normal.

Lo primero que debemos tener presente  es que si fuimos clasificados en alguna de esas categorías nada ventajosas, fue porque no fuimos puntuales en el pago de nuestras obligaciones adquiridas, conforme al compromiso asumido al firmar un crédito con una entidad financiera.

. Para empezar a sanear nuestras finanzas debemos  ponernos al día en nuestras cuotas de pago.

. De no ser factible cubrir el total de cuotas del préstamo, sinceremos nuestra economía y hagamos saber esta situación a nuestro asesor o funcionario de negocios para que reestructure la deuda de acuerdo a nuestra capacidad de pago.

. Una vez aceptada la reestructuración de la deuda (esto será más conveniente para las entidades financieras pues baja su índice de morosidad, así como las provisiones que tienen que hacer por las deudas pendientes de pago), la entidad observará nuestro comportamiento de pago y si lo hacemos puntualmente podremos acceder a otras promociones que siempre ofrecen.

. Para los que se encuentren en la clasificación de Deficiente o Dudoso, un tema importante para que las entidades aprueben la reestructuración de sus deudas será  la fuente para cumplir con este nuevo compromiso, como son las garantías reales inscritas en los Registros Públicos a favor de las entidades financieras (hipotecas, prenda vehicular, warrants, etc.)

. Para los clasificados en Pérdida, se provisiona la deuda al 100%, y le cierran todas sus cuentas. No tienen acceso a ninguna facilidad crediticia, se cancelan las tarjetas de crédito, si las tuvieran; se les registra en el archivo negativo de clientes, y dependiendo del monto de la deuda, se inicia el proceso judicial. Para el cobro de deudas  iguales o menores a S/. 20,000, que no cuenten con ningún tipo de garantía real,  y después de haber agotado todas las instancias de cobro permitidas y al no haberse obtenido resultados positivos, se procede a su castigo y consecuente venta, las mismas que usualmente son adquiridas por estudios de abogados.

. Muchas veces la Sunat envía la relación de sus morosos y solicita trabar embargo preventivo en forma de retención de sus cuentas. El sistema financiero recibe la orden, PROCEDE a bloquear las cuentas de esos clientes y automáticamente los clasifica en CPP. En los casos en que el cliente cancela sus deudas a la Sunat, el desbloqueo de sus cuentas Y DESCLASIFICACIÓN DEPENDERÁ de que la entidad recaudadora emita una CONTRAORDEN QUE ORIGINÓ EL IMPASE a la entidad financiera para SUBSANARLO.

– En el caso de las personas que se encuentren en una central de riesgo por deudas del sistema comercial, como la falta de pago de servicios públicos (teléfono, agua, luz, etc.), se tendrán que cancelar dichas deudas y pedir una constancia de no adeudo, y ese documento presentarse a la central de riesgo, la que tendrá que poner al cliente en una clasificación Normal en un plazo máximo de 15 días.

Por todo lo dicho anteriormente es importante que a la hora de solicitar un crédito siempre tenga en cuenta sus posibilidades reales de pago.

Ser un buen pagador tiene muchas ventajas, porque seguirá siendo considerado sujeto de crédito para futuras promociones, le ofrecerán mejores tasas de intereses, le podrán duplicar o triplicar el monto original de su préstamo, sin que usted lo haya solicitado. Además podrá acceder a créditos hipotecarios, personales y otros en mejores condiciones. Está en sus manos mejorar sus finanzas personales (Por Juan Castro Ames, consultor de banca, finanzas, RR.HH. & afines).