Inclusión financiera: Clave para enfrentar la pobreza y la informalidad en Perú

En el marco del “Perú Banking & Finance Summit 2024”, organizado por El Dorado Investments, Oscar González, Director de Gan@Más y +Finanz@s, tuvo a su cargo la moderación del panel titulado “Los desafíos de la inclusión financiera”. Este evento reunió a destacadas figuras del sector financiero para debatir las barreras, oportunidades y tendencias que afectan a las microfinanzas en el Perú y la región.

Al abrir el panel, González destacó la importancia de la inclusión financiera como herramienta clave para el progreso económico y el bienestar de las personas, subrayando que garantizar el acceso a servicios financieros formales es esencial para construir una economía más equitativa y sostenible.

El panel abordó temas esenciales relacionados con las microfinanzas en Perú y la región, iniciando con un análisis de la situación actual y las perspectivas del sector. Se discutieron los principales riesgos que enfrentan las entidades microfinancieras, en un contexto marcado por la incertidumbre económica y la necesidad de sostenibilidad en sus operaciones.

Otro aspecto clave fue la influencia de tendencias globales y regionales en el sector microfinanciero, especialmente la adopción de criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ASG) y el papel transformador de la tecnología. Sobre este último punto, los panelistas destacaron cómo las herramientas digitales están permitiendo llevar servicios financieros a comunidades que históricamente han enfrentado barreras para acceder a estos.

El panel contó con la participación de destacados líderes del sector financiero: María Pía Palacios, Presidente del Directorio de Caja Arequipa; Javier Bereche, Presidente del Directorio de Caja Piura; y Gabriela Mera, Directora de Instituciones Financieras para la región Andina de BID Invest. A continuación resumimos sus intervenciones que aportaron una visión integral sobre los desafíos y oportunidades que enfrenta el ecosistema financiero.

Caja Arequipa: Las microfinanzas son un “contenedor de la pobreza”

Durante su intervención, María Pía Palacios, presidenta del directorio de Caja Arequipa, abordó los retos del sector microfinanciero en un contexto económico desafiante, destacando las iniciativas de su institución para promover la inclusión financiera y fortalecer el sistema microfinanciero peruano.

Palacios inició resaltando la evolución de Caja Arequipa, fundada hace 38 años con un capital inicial de $10,000 aportado por la Municipalidad Provincial de Arequipa. Hoy, la entidad cuenta con 1.2 millones de clientes en ahorros y 100,000 en créditos activos, posicionándose como una de las marcas más representativas de la región.

El sector microfinanciero enfrentó un 2023 complejo, afectado por el aumento de tasas de interés, fenómenos sociales y climáticos, así como los rezagos de la pandemia. Palacios subrayó que estas dificultades impactaron especialmente a los clientes de microfinanzas, muchos de los cuales enfrentan índices crecientes de pobreza, que alcanzaron el 29.5% en 2023 y podrían llegar al 32% en 2024.

Desde su perspectiva, las microfinanzas no solo representan un motor económico, sino un “contenedor de la pobreza” que brinda acceso financiero a sectores excluidos del sistema bancario tradicional.

Uno de los temas destacados fue la adquisición del bloque patrimonial de Credinka por parte de Caja Arequipa, como parte del proceso de consolidación liderado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Este modelo permitió una transición ordenada, evitando la incertidumbre que generaban las intervenciones tradicionales.

La compra de Credinka representó una sinergia estratégica para Caja Arequipa, dado que el 90% de la cartera adquirida estaba enfocada en micro y pequeñas empresas, altamente compatible con su modelo de negocio. Además, esta adquisición amplió significativamente su presencia en regiones como Cajamarca, donde abrieron 25 agencias nuevas en apenas 10 días.

Otro tema crítico abordado fue el impacto de la extorsión en los microempresarios, un problema que afecta al 50% de este segmento en los últimos 12 meses. Palacios enfatizó la necesidad de visibilizar esta problemática, destacando que el sector microfinanciero financia actividades que generan empleo para 8.5 millones de peruanos y representan el 17% del PIB nacional. “Nos toca ser la voz de los que no tienen voz”, afirmó.

De cara al 2025, Palacios anticipó que el proceso de consolidación continuará, impulsado por la implementación de Basilea III y la necesidad de mayor sofisticación en el sistema microfinanciero peruano. Este contexto exigirá a las instituciones alcanzar un tamaño mínimo para garantizar su sostenibilidad.

Caja Piura: “El padre y la madre de las microfinanzas peruanas”

Por su parte, Javier Bereche, presidente del directorio de Caja Piura, abordó los retos y avances en la inclusión financiera en el país, enfatizando el papel crucial de las microfinanzas y la innovación tecnológica para impulsar el acceso a servicios financieros en sectores vulnerables.

Bereche inició destacando la trayectoria histórica de Caja Piura, la primera caja municipal del Perú, fundada en 1982. Reconocida como “el padre y la madre de las microfinanzas peruanas”, Caja Piura fue concebida inspirándose en un modelo alemán adaptado exitosamente a la realidad peruana. Desde su creación, la institución ha asumido la responsabilidad de incluir financieramente a los sectores más vulnerables, en un entorno que ha evolucionado significativamente.

El presidente del directorio subrayó que la inclusión financiera no puede desvincularse de la inclusión digital. Señaló que, hasta hace seis años, millones de peruanos no tenían acceso a internet, lo que limitaba su participación en el sistema financiero. Programas como “Internet para Todos” han conectado a más de dos millones de personas, permitiendo a entidades como Caja Piura ofrecer servicios digitales adaptados a las necesidades locales.

“Debemos educar digital y financieramente para llegar a las zonas más alejadas y bancarizar el Perú”, afirmó Bereche, destacando que la tecnología es un vehículo indispensable para este propósito.

Otro tema clave abordado fue la relación entre las microfinanzas y la seguridad ciudadana. Bereche explicó que los microcréditos destinados a emprendedores en sectores populares pueden ser una herramienta para combatir la informalidad y la extorsión. Caja Piura ha lanzado productos de bajo monto y plazo, diseñados para atender a estos segmentos, priorizando tasas accesibles y soluciones innovadoras.

Bereche también compartió detalles sobre la reciente adquisición del bloque patrimonial de Caja Sullana, una operación que ha añadido 800,000 clientes a la cartera de Caja Piura. Este crecimiento del 30% en operaciones plantea retos técnicos y culturales.

“Hemos integrado una operación compleja en términos de sistemas y procesos, pero también hemos asumido un compromiso con los clientes de Sullana para garantizar una transición fluida”, señaló. Asimismo, resaltó la importancia de una adaptación cultural entre ambas entidades, con el objetivo de consolidar una relación sólida con los nuevos clientes.

La expansión de Caja Piura ahora abarca los 24 departamentos del Perú, apoyándose en una aplicación móvil de clase mundial que ofrece a sus clientes un “microbanco en el bolsillo”. Esto refuerza su compromiso con la modernización y la provisión de servicios accesibles y confiables.

Finalmente, Bereche hizo hincapié en que la innovación no se limita a la tecnología, sino que debe traducirse en el desarrollo de productos que respondan a las necesidades específicas de los peruanos. “Entender a las personas es la clave para innovar y estar cerca de ellas”, concluyó.

BID Invest: La inclusión financiera clave para el desarrollo sostenible

Por su parte, Gabriela Mera, directora de Instituciones Financieras para la Región Andina en BID Invest, ofreció una visión amplia sobre la importancia y evolución de la inclusión financiera como herramienta clave para el desarrollo sostenible en la región. Su participación en el panel puso en perspectiva las tendencias globales y regionales que impactan este sector, así como las oportunidades específicas para el Perú.

Mera subrayó que la inclusión financiera tiene un impacto directo en siete de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de la ONU, lo que la convierte en un vehículo esencial para mejorar las condiciones de vida de las poblaciones más vulnerables. “La inclusión financiera trasciende el acceso al crédito y a las cuentas bancarias. Es un puente para atender a sectores como mujeres, migrantes, comunidades indígenas y personas no bancarizadas,” afirmó.

Actualmente, el acceso al crédito en la región alcanza un 23%, un avance significativo frente a niveles históricos, pero aún lejos del 100% necesario para un desarrollo financiero inclusivo.

La transformación digital se posiciona como una de las principales tendencias globales que está moldeando el sector microfinanciero. Mera destacó que, aunque la tecnología ofrece herramientas poderosas para la escala y la eficiencia, las microfinanzas aún deben conservar su enfoque personalizado. “Nada reemplaza el conocimiento profundo del cliente que se logra con el contacto directo. El desafío está en integrar la innovación tecnológica con el enfoque tradicional de las microfinanzas,” puntualizó.

Además, resaltó que la digitalización facilita la educación financiera, permitiendo capacitar a más personas de manera eficiente y a gran escala, un componente crucial para la sostenibilidad de las microfinanzas.

BID Invest, como brazo privado del Grupo BID, desempeña un papel clave en fortalecer el sector microfinanciero en Perú y otros países de la región. Mera destacó la colaboración con las cajas municipales peruanas, como Caja Arequipa, con las que BID Invest ha trabajado en iniciativas de financiamiento, bonos de género, y fortalecimiento institucional. Estas acciones buscan garantizar la sostenibilidad financiera y el cumplimiento de estándares internacionales de gobernanza.

Entre los hitos recientes, BID Invest realizó su primera inversión en equity en una caja municipal peruana, lo que marca un avance significativo hacia la diversificación del financiamiento y el fortalecimiento patrimonial de estas instituciones.

Finalmente, Mera enfatizó la importancia de la gobernanza como eje central para el éxito del sector microfinanciero. BID Invest ha liderado programas de capacitación para directores en temas de finanzas sostenibles y ha diseñado estrategias de mitigación de riesgos operativos. “No abordar las finanzas sostenibles implica un riesgo de negocio a largo plazo,” advirtió, subrayando la necesidad de adaptarse a estándares como Basilea III para asegurar la competitividad de las instituciones financieras.

Un llamado a la acción

En sus palabras de cierre, OScar González agradeció a los panelistas por sus valiosos aportes, señalando que sus perspectivas y experiencias enriquecieron significativamente la discusión y permitieron comprender con mayor profundidad los retos y posibilidades que enfrenta el sector financiero. Subrayó que la inclusión financiera no solo representa un desafío, sino también una oportunidad para transformar vidas, cerrar brechas y generar un impacto positivo en la sociedad.

El panel culminó con un llamado a la acción para seguir promoviendo iniciativas que impulsen un sistema financiero más inclusivo, sostenible y resiliente.