Hay 452 mil personas que tienen deudas con más de tres tarjetas de crédito

18:13 14 Julio, 2014

El número de personas con deudas de tarjeta de crédito ha aumentado en 192,619 en el último año. Así, el total de deudores pasó de 2´405,710 a marzo del 2013 a 2´598,329 a marzo del 2014. El total de la deuda de estas personas también aumentó de S/. 11,996 millones a S/. 13,289 millones, en dicho periodo.

El número de personas que tiene deudas con 3 o más tarjetas ha aumentado de 435,224 a 452,034 en el periodo de análisis, y el ratio de morosidad de estas personas se ha elevado de 4.9% a 5.1%, según información del último reporte de Estabilidad Financiera del BCR (ver cuadros).

Mientras que el número de clientes que registran atrasos en tarjeta de crédito fue de 322 mil personas a marzo de 2014 (12.4% del total de deudores de tarjeta de crédito).

Los clientes únicos (que tienen deuda por tarjeta de crédito con una entidad financiera) representaron el 58.9% del total de deudores de tarjeta de crédito a marzo de 2014 y mantuvieron una deuda equivalente al 22.9% del total de colocaciones por tarjetas de crédito.

En este grupo, la deuda promedio creció en 6.7% en los últimos doce meses (pasó de S/. 1,862 a S/. 1,987), en línea con su ratio de cartera morosa (8.7% a 9.4%). Por su parte, los clientes que tienen deudas con tres ó más entidades financieras representaron el 17.4% del total y su deuda promedio creció en 3% respecto a marzo de 2013, en un contexto en el cual su ratio de morosidad aumentó ligeramente.

A marzo de 2014, la modalidad de tarjetas de crédito de consumo en moneda nacional (que representó el 93,2% del total de colocaciones con tarjeta de crédito) mantuvo el mayor ratio de morosidad en los créditos a hogares. En moneda extranjera, todas las modalidades de préstamos registraron incrementos en la morosidad.

Menor línea de crédito

En los préstamos a través de tarjetas de crédito, se observó que la línea de crédito autorizada o aprobada por las instituciones financieras del país se redujo en 10.7% desde diciembre de 2012 (de S/. 6,439 a S/. 5,746). Esta dinámica llevó a que el porcentaje de utilización de la línea autorizada promedio por tarjeta de crédito aumentara en el mismo período, de 26.2% a 27.5%.

Entre los créditos de consumo, los préstamos cuota viene creciendo a un mayor ritmo que los otorgados a través de tarjetas de crédito (13% versus 9%). El dinamismo de los préstamos cuota es explicado por el crecimiento de los créditos de libre disponibilidad (17.5% anual).

Financiamiento a los hogares

De otro lado, la tasa de crecimiento anual de los créditos a los hogares (consumo e hipotecario) se ha desacelerado en los últimos doce meses (de 17.9% en marzo de 2013 a 13.9% en marzo de 2014). La dinámica de estos créditos continuó manteniendo una relación directa con el crecimiento del empleo.

El menor ritmo de crecimiento de los créditos a los hogares tuvo lugar tanto en créditos de  consumo como en los hipotecarios. Entre los factores que explican esta dinámica tenemos la implementación de mayores requerimientos de capital y requerimientos de encaje para préstamos en moneda extranjera.

Menor dolarización

Uno de los factores que explican las menores tasas de crecimiento de los créditos a hogares es la menor concesión de créditos en dólares. En los últimos doce meses, la dolarización de la deuda total de los hogares con el sistema financiero se ha reducido, de 26.4% a 21.9%; sobre todo en los créditos hipotecarios, por el rápido crecimiento de los préstamos otorgados en moneda nacional y la progresiva reducción de los denominados en moneda extranjera.

La dolarización de la deuda por créditos de consumo en los últimos doce meses pasó de 10.4% a 9.3%. Este nivel es relativamente bajo, excepto en los créditos vehiculares cuyo nivel de dolarización fue 72.9% a marzo de 2014. En cuanto a los créditos hipotecarios, su nivel de dolarización se viene reduciendo sostenidamente (en los últimos meses, el flujo de créditos se otorga mayoritariamente en moneda nacional), debido a los cambios regulatorios que encarecen estos créditos (tales como los ya mencionados en el requerimiento de patrimonio efectivo por riesgo de crédito y en los requerimientos de encaje).

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