SBS plantea que entidades financieras garanticen canales gratuitos para sus clientes

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) puso en consulta pública un proyecto normativo que busca reforzar la protección de los usuarios del sistema financiero, estableciendo condiciones mínimas para el acceso a planes o esquemas que agrupan diversos servicios financieros y no financieros, así como garantizando la existencia de un canal gratuito para realizar operaciones de disposición de efectivo.

La propuesta contempla modificaciones al Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero y al Reglamento de Comisiones y Gastos del Sistema Financiero, dos normas que establecen las condiciones que deben observar las entidades financieras en su relación con los usuarios.

Mediante la Resolución SBS N.° 02275-2026, publicada el 17 de septiembre de 2026, el regulador autorizó la difusión del proyecto y abrió un plazo de 15 días calendario para que ciudadanos, empresas, asociaciones y demás interesados puedan presentar comentarios y observaciones.

La iniciativa todavía no constituye una modificación normativa vigente. Se encuentra en etapa de consulta pública y, una vez evaluados los comentarios recibidos, la SBS podrá aprobar el texto definitivo con las modificaciones que considere pertinentes.

Planes de servicios deberán contar con una alternativa sin costo

Uno de los principales aspectos que busca abordar la SBS está relacionado con los planes o esquemas mediante los cuales las entidades agrupan distintos servicios financieros y no financieros para ofrecerlos a sus clientes.

El regulador considera necesario establecer condiciones mínimas de acceso a este tipo de ofertas, con el propósito de que los usuarios puedan utilizar las prestaciones incluidas en ellas sin enfrentar barreras económicas indebidas.

La propuesta apunta, específicamente, a que las empresas que implementen estos planes o esquemas ofrezcan una opción libre de costo para su utilización. De esta manera, el acceso a determinados servicios agrupados no debería depender exclusivamente de que el cliente tenga que asumir un pago adicional.

La medida cobra relevancia ante la evolución de la oferta financiera, donde las entidades pueden combinar dentro de determinados planes diferentes prestaciones, beneficios o servicios. La intención regulatoria es establecer un piso mínimo que preserve la capacidad del usuario de acceder a una alternativa gratuita.

La resolución no desarrolla el detalle de qué prestaciones deberán integrar esta opción sin costo ni las condiciones operativas específicas que tendrán que cumplir las empresas. Estos aspectos corresponden al articulado del proyecto normativo sometido a consulta pública.

Disposición de efectivo deberá tener un canal gratuito

El segundo cambio relevante anunciado por la SBS se concentra en las operaciones de disposición de efectivo vinculadas a productos activos.

La Superintendencia sostiene que la disposición de efectivo constituye un servicio inherente a estos productos y que, por esa razón, debe garantizarse la existencia de un canal libre de costo para que el cliente pueda realizar dicha operación.

La propuesta tiene implicancias para la estructura de comisiones que aplican las entidades financieras. Al plantearse que exista al menos una alternativa gratuita para disponer de efectivo, el usuario tendría que contar con una vía que le permita efectuar la operación sin asumir una comisión por el canal utilizado.

Esto no implica, a partir únicamente de lo señalado en la Resolución SBS N.° 02275-2026, que todos los canales para disponer de efectivo deban ser gratuitos. Lo que señala la SBS es que corresponde garantizar la existencia de “un canal libre de costo” para efectuar esta operación.

De esta manera, las entidades podrían mantener diferentes canales y modalidades de atención, sujetos a las disposiciones que finalmente establezca el reglamento, pero deberían asegurar una alternativa que permita al usuario efectuar la operación sin pagar por el uso de dicho canal.

Cambios alcanzarán dos reglamentos del sistema financiero

Para implementar estas medidas, la SBS propone modificar dos piezas importantes de la regulación relacionada con la protección del usuario financiero.

La primera es el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS N.° 3274-2017. Esta regulación establece disposiciones que las empresas supervisadas deben observar en sus prácticas de negocio, transparencia de información, gestión de reclamos y relación con los usuarios, entre otros aspectos vinculados con la conducta de mercado.

La segunda es el Reglamento de Comisiones y Gastos del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS N.° 3748-2021, que establece las reglas aplicables al cobro de comisiones y gastos asociados a los productos y servicios financieros.

La modificación conjunta de ambas regulaciones muestra que la propuesta aborda tanto la forma en que se ofrecen determinados servicios a los clientes como las condiciones económicas bajo las cuales pueden acceder a ellos.

El objetivo declarado por la SBS es evitar que los usuarios enfrenten barreras económicas indebidas para acceder a prestaciones comprendidas en determinados planes y garantizar una alternativa gratuita en el caso de la disposición de efectivo.

Impacto para bancos, financieras y otras entidades

De aprobarse el proyecto en los términos planteados, las empresas comprendidas en el ámbito de aplicación de las normas modificadas deberán revisar las características de los planes o esquemas de servicios que ofrecen a sus clientes y garantizar las alternativas gratuitas que determine finalmente la SBS.

También deberán evaluar los canales disponibles para las operaciones de disposición de efectivo vinculadas a productos activos, de manera que exista por lo menos una alternativa libre de costo.

El alcance concreto para cada entidad dependerá, sin embargo, del texto definitivo que apruebe posteriormente la Superintendencia. La resolución publicada actualmente abre el proceso de consulta y explica los objetivos generales de la intervención regulatoria, pero no supone todavía la entrada en vigencia de estas nuevas obligaciones.

La iniciativa se enmarca en las facultades de la SBS para regular, supervisar y fiscalizar a las entidades del sistema financiero y busca fortalecer las reglas de conducta de mercado y protección de los usuarios.

Consulta pública durante 15 días calendario

La Resolución SBS N.° 02275-2026, fechada el 16 de septiembre y publicada en el Diario Oficial El Peruano el 17 de septiembre de 2026, dispone que el proyecto normativo sea difundido en la sede digital de la SBS.

A partir del día siguiente de la publicación de la resolución comienza a contabilizarse un plazo de 15 días calendario para que el público pueda presentar comentarios y observaciones sobre la propuesta.

Este procedimiento permite que las entidades financieras, gremios, especialistas, asociaciones de consumidores y ciudadanos evalúen las modificaciones planteadas y formulen observaciones antes de que la SBS determine el contenido definitivo de la regulación.

La Superintendencia sustenta este mecanismo de participación en la Ley General del Sistema Financiero y en las disposiciones de la Ley del Procedimiento Administrativo General relacionadas con la participación de los administrados en los procesos de decisión pública.

Mayor protección frente a costos de servicios financieros

El proyecto apunta, en términos generales, a reforzar un principio relevante en la relación entre las entidades financieras y sus clientes: que determinadas modalidades comerciales o canales utilizados para acceder a servicios esenciales no terminen convirtiéndose en una barrera económica para el usuario.

En el caso de los planes que agrupan prestaciones financieras y no financieras, la SBS busca que exista una opción gratuita. En las operaciones de disposición de efectivo, la propuesta persigue igualmente que el cliente tenga disponible al menos un canal sin costo.

La importancia práctica de la propuesta estará determinada por el texto definitivo y por las condiciones que la SBS establezca para su implementación. Aspectos como los servicios específicos comprendidos, los canales considerados gratuitos, las entidades y productos alcanzados y las reglas operativas serán claves para determinar su impacto efectivo sobre los usuarios y sobre las empresas del sistema financiero.

Por ahora, la Resolución SBS N.° 02275-2026 marca el inicio del proceso regulatorio y abre la discusión pública sobre nuevas condiciones destinadas a garantizar alternativas sin costo en determinados servicios financieros.