Pagos digitales superan por primera vez las dos operaciones diarias por adulto en Perú

Los pagos digitales siguen ganando espacio en la vida cotidiana de los peruanos y alcanzaron durante el primer semestre de 2026 un nuevo nivel de adopción. De acuerdo con información del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), el Indicador de Pagos Digitales (IPD) llegó a 767 operaciones por adulto en los doce meses terminados en junio, equivalente a un promedio de 2,1 pagos digitales diarios por persona. Es la primera vez que este indicador supera la barrera de las dos operaciones al día.

El resultado refleja la rápida transformación del ecosistema de pagos minoristas del país, impulsada principalmente por el crecimiento de las transferencias inmediatas mediante alias, el uso de tarjetas de débito y la expansión de otros instrumentos digitales de bajo valor.

Durante el primer semestre de 2026, el número de operaciones comprendidas en el IPD aumentó 37,2% frente al mismo periodo del año anterior. El crecimiento evidencia que los pagos digitales no solo están llegando a un mayor número de usuarios, sino que también están siendo utilizados con mayor frecuencia para operaciones cotidianas.

El avance de los pagos con alias

Uno de los principales protagonistas de esta transformación son los pagos con alias, que incluyen operaciones realizadas utilizando el número de celular o códigos QR. En los últimos doce meses a junio de 2026, este tipo de pagos alcanzó 575 operaciones per cápita, equivalente a aproximadamente 1,6 pagos diarios por adulto.

Su importancia dentro del ecosistema de pagos digitales ha aumentado de manera extraordinaria. Mientras que en 2019 los pagos con alias representaban alrededor del 2% del total del IPD, en 2026 concentran aproximadamente el 75%.

Esta evolución refleja un cambio significativo en la manera en que las personas realizan sus pagos. Los instrumentos digitales ya no se utilizan únicamente para operaciones de mayor valor o para determinadas transacciones financieras, sino que progresivamente se incorporan a compras y pagos frecuentes de menor monto.

El BCRP señala que esta tendencia también se observa en la reducción sostenida del valor promedio de las operaciones realizadas mediante estos instrumentos. En otras palabras, el crecimiento del ecosistema digital está viniendo acompañado de un mayor número de transacciones de menor valor, lo que constituye una señal de que los pagos digitales están sustituyendo progresivamente algunas operaciones que anteriormente se realizaban en efectivo.

Las tarjetas de débito también mantienen un papel relevante

Junto con los pagos con alias, las tarjetas de débito continúan mostrando un comportamiento dinámico. El crecimiento de ambos instrumentos ha contribuido a que los pagos de bajo valor sean el principal motor de la expansión del IPD.

Durante los primeros seis meses de 2026, el número de pagos digitales aumentó 37,2%, mientras que su valor creció 13,4% respecto del mismo periodo de 2025. En el caso específico de los pagos de bajo valor, el crecimiento alcanzó 37,2% en número de operaciones y 19% en valor.

La diferencia entre ambos ritmos de crecimiento confirma que el aumento está siendo explicado principalmente por una mayor frecuencia de uso y no necesariamente por transacciones de mayor monto.

Aunque la expansión continúa siendo elevada, el BCRP observa una moderación frente al primer semestre de 2025, cuando el número de pagos de bajo valor había crecido 61,7%. Para el Banco Central, esta desaceleración puede interpretarse como parte de la transición hacia un ecosistema digital más maduro, en el que el acceso y utilización de estos instrumentos se encuentran cada vez más consolidados.

Los pagos de alto valor también presentaron una evolución positiva, aunque mucho más moderada, con un incremento de 0,7% en valor y 4,9% en número de operaciones.

La interoperabilidad acelera el crecimiento

Uno de los factores fundamentales detrás de la expansión de los pagos digitales ha sido la Estrategia de Interoperabilidad impulsada por el BCRP. El objetivo de esta estrategia ha sido conectar distintos instrumentos, entidades y proveedores para que los usuarios puedan realizar pagos y transferencias entre diferentes plataformas.

Durante el primer semestre de 2026 se realizaron, en promedio, 271 millones de transacciones interoperables mensuales, cifra que representa un crecimiento de 57,4% frente al mismo periodo de 2025.

La Fase 1 de la estrategia concentró el 71,2% de las operaciones interoperables, mientras que la Fase 2 representó el 27,3% y mostró un mayor dinamismo. La Fase 3, por su parte, amplió la interoperabilidad hacia emisores de dinero electrónico y usuarios que no cuentan con cuentas bancarias.

La primera fase se implementó en marzo de 2023 y estableció la interoperabilidad entre Yape y Plin. La segunda fase comenzó en septiembre de ese año e incorporó a otras billeteras digitales, transferencias con alias mediante banca móvil y lectura de códigos QR. Finalmente, la tercera fase incorporó al dinero electrónico desde diciembre de 2023.

Esta evolución permitió pasar de un mercado caracterizado por plataformas relativamente fragmentadas a un ecosistema con mayores posibilidades de conexión entre sus participantes.

Más personas utilizan pagos digitales

La transformación también puede observarse desde el lado de los consumidores. Según información de la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), entre 2018 y 2025 la proporción de personas bancarizadas que realizan pagos digitales pasó de 20% a 57%.

En paralelo, el porcentaje de personas que compran exclusivamente utilizando efectivo se redujo de 70% a 43%. El cambio muestra que el uso de medios digitales no solo está creciendo en términos de operaciones registradas por el sistema financiero, sino también en las prácticas de consumo de los hogares.

Otro indicador relevante es el número promedio de categorías de gasto que las personas pagan digitalmente. Este indicador aumentó de 3,7 en 2018 a 4,7 en 2025, lo que evidencia que los medios digitales se están incorporando en un número cada vez mayor de actividades de la vida cotidiana.

Sin embargo, el avance no es homogéneo. La adopción de pagos digitales mantiene diferencias significativas dependiendo del nivel educativo, la edad y el ámbito geográfico de los usuarios.

En 2025, el uso de pagos digitales alcanzó al 70,5% de las personas con educación universitaria, mientras que entre quienes contaban únicamente con educación primaria llegó a 26,6%. También existe una marcada diferencia entre las ciudades y las zonas rurales: la adopción alcanzó 60,2% en las áreas urbanas, frente a 32,3% en las áreas rurales.

Estas cifras muestran que la digitalización de los pagos avanza de manera sostenida, pero todavía enfrenta una importante brecha de inclusión. El crecimiento del ecosistema digital no necesariamente significa que todos los segmentos de la población estén incorporándose al mismo ritmo.

Un marco regulatorio en evolución

El crecimiento de los pagos digitales también viene acompañado de una actualización del marco regulatorio. El BCRP fortaleció durante 2026 las reglas aplicables al Sistema Nacional de Pagos (SNP), con la entrada en vigor en abril del Reglamento General y la publicación, en julio, del Reglamento del Servicio de Pagos Inmediatos con Alias.

La autoridad monetaria también trabaja en propuestas normativas relacionadas con la aceptación de pagos y el uso de códigos QR. El propósito es construir una arquitectura regulatoria que pueda acompañar la evolución del ecosistema, facilitando la incorporación de nuevos servicios y participantes sin descuidar la seguridad y eficiencia de las operaciones.

Este proceso resulta especialmente relevante en un mercado en el que las innovaciones tecnológicas están modificando rápidamente los hábitos de los consumidores y la manera en que las empresas reciben y realizan pagos.

Calidad y resiliencia del sistema

El crecimiento de las operaciones digitales también requiere que la infraestructura que las soporta mantenga elevados estándares de disponibilidad y seguridad.

En ese sentido, el BCRP monitorea los Indicadores Clave de Desempeño (ICD) de los servicios interoperables, relacionados con aspectos como disponibilidad, recuperación, rendimiento y efectividad. Durante el periodo analizado, estos indicadores se mantuvieron, en promedio, por encima de los umbrales mínimos establecidos por la regulación.

Asimismo, la Autoevaluación Anual 2025 sobre el cumplimiento de los Principios BIS-IOSCO por parte de las principales infraestructuras del Sistema Nacional de Pagos evidenció un alto grado de adopción de estos estándares.

Para el BCRP, ambos resultados reflejan que el sistema de pagos peruano ha alcanzado elevados niveles de calidad de servicio, continuidad operativa y resiliencia. Estos factores son fundamentales para fortalecer la confianza de los usuarios y sostener el crecimiento de los pagos digitales.

TAPP apunta a una nueva etapa de innovación

El Banco Central también viene desarrollando nuevas iniciativas para ampliar las capacidades del Sistema Nacional de Pagos. Una de las más relevantes es la Plataforma de Pagos Minoristas denominada Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos (TAPP).

La iniciativa está inspirada en UPI, el sistema de pagos digitales de la India, y busca habilitar un esquema de pagos inmediatos basado en la iniciación de pagos. Con ello se pretende facilitar la participación de nuevos proveedores, promover una mayor especialización de roles y generar condiciones para incrementar la competencia, innovación y eficiencia.

El proyecto será desarrollado por fases y contempla la realización de un piloto controlado antes de avanzar hacia un despliegue gradual.

La apuesta del BCRP apunta así a una siguiente etapa en la evolución del mercado: pasar de una primera fase centrada en conectar plataformas y usuarios hacia un ecosistema con mayor diversidad de proveedores y servicios.

El piloto de dinero digital llega a más regiones

La expansión de los pagos digitales también está siendo evaluada en zonas con menores niveles de bancarización. En ese ámbito, el Piloto de Innovación con Dinero Digital continúa generando información sobre la adopción y utilización de medios de pago digitales.

A junio de 2026, la Cuenta Agregada de Dinero Digital registró S/ 12,2 millones, mientras que BiPay superó los 5,2 millones de usuarios a nivel nacional y alcanzó 1,3 millones de usuarios en las ocho regiones priorizadas.

Aunque actualmente opera bajo un esquema cerrado y no interoperable, el piloto evidencia avances en la adopción y utilización efectiva de dinero digital en segmentos donde la inclusión financiera representa un desafío mayor.

BiPay obtuvo además la licencia de organización como Empresa Emisora de Dinero Electrónico (EEDE) y se encuentra en proceso de obtener la licencia de funcionamiento. De concretarse este proceso, la empresa podría asegurar la continuidad del servicio para sus clientes una vez concluido el piloto.

Un cambio que va más allá de las billeteras

Los resultados del BCRP muestran que la digitalización de los pagos en Perú está entrando en una nueva etapa. El dato de 767 operaciones digitales por adulto en los últimos doce meses no solo representa un récord estadístico, sino que refleja un cambio en los hábitos financieros de la población.

El crecimiento de los pagos con alias y las tarjetas de débito, acompañado por la reducción del monto promedio de las operaciones, indica que los medios digitales están adquiriendo un papel cada vez más cotidiano. Pagar una compra, transferir dinero o realizar una operación de bajo monto se está convirtiendo progresivamente en una actividad digital habitual.

La interoperabilidad ha sido determinante en este proceso al permitir que distintas plataformas puedan conectarse entre sí y ampliar las posibilidades de uso para los consumidores. El reto ahora será consolidar esa expansión y conseguir que los beneficios alcancen a los segmentos que todavía presentan menores niveles de adopción.

Las brechas educativas y geográficas muestran que la transformación digital todavía no es uniforme. Mientras siete de cada diez personas con educación universitaria utilizan pagos digitales, la proporción es considerablemente menor entre quienes tienen solo educación primaria. Algo similar ocurre entre las zonas urbanas y rurales.

Por ello, la siguiente etapa del proceso no dependerá únicamente de incrementar el número de transacciones. También será necesario ampliar el acceso, fortalecer la infraestructura, garantizar la seguridad y facilitar que nuevos usuarios y proveedores puedan incorporarse al ecosistema.