¿Cómo mejorar tus finanzas personales en tiempos de incertidumbre?

12:29 29 Julio, 2021

Cómo tener una expectativa diferenciada en cuanto a las finanzas personales, en medio de la incertidumbre por el cambio de administración gubernamental y la pandemia del Covid-19, es el tema que abordó Oswaldo Cohaila, experto en Gestión de Riesgos Financieros y Seguros, en uno de los últimos seminarios web de la Bolsa de Valores de Lima.

Entorno

Para entrar en contexto, es importante proporcionar un análisis de la presente situación y las proyecciones para los siguientes días, semanas y meses.

Como se sabe, el país se encuentra en una incertidumbre por la coyuntura política y económica. Aquí, el flamante mandatario, Pedro Castillo, tiene que nombrar el cuadro de autoridades que tendrá a cargo la gestión del país por los siguientes años.

 

Hoy en día, se han modificado las posiciones de muchos inversionistas, quienes, frente a este panorama, retiraron sus fondos o lo han liquidado vendiendo activos. “No tenemos, además, clara la situación del dólar en los siguientes días”.

También, las tasas de interés decrecen. “Lamentablemente, lo que está a la baja son las tasas que las entidades financieras están retribuyendo a los ahorristas”.

Ello, aunado a las declaraciones políticas que no dejan de generar volatilidad en el mercado, las cuales no se despejaron del último mensaje a la nación y se relacionan con el mantener o no varios puestos clave (Banco Central de Reserva del Perú, Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, y ministerios), así como insistir en una Asamblea Constituyente, cuyo fin es redactar una nueva Carta Magna.

Si bien el marco se torna poco claro, vale rescatar que hay aspectos positivos, como la recuperación económica que se viene dando desde diciembre del año anterior, así como la celebración de los 200 años del grito libertario, lo que significaría optar por un mejor rumbo.

 

Pese a todo, destacan las oportunidades de inversión a raíz de la salida de los inversionistas, como son los bonos soberanos o de entidades atractivas para el mercado, y el BCRP conserva una actuación estabilizadora.

Gestión de ingresos

Tras lo expuesto, es necesario administrar tus activos y pasivos de manera adecuada, siendo el presupuesto un plan clave.

Según el especialista en temas económicos, es importante hacer una gestión de ingresos, lo que supone la elaboración de un presupuesto integral.

Acá, se debe considerar tres tipos de ingresos o gastos: “ingresos o gastos regulares (mensual), ingresos o gastos programados (anual) y egresos de emergencia (fondo)”.

1. Ingresos/gastos regulares: “Aquello que tienes todos los meses. Por ejemplo, si tienes un ingreso por un sueldo, ese es fijo o regular. ¿Y qué es un gasto regular? Es lo que se tiene que realizar todos los meses, como los alimentos, la vivienda, la movilidad, etc. Hasta aquí es la parte inicial de cómo se elabora un presupuesto”.

2. Ingresos/gastos programados: “El segundo concepto para hacer un buen presupuesto está relacionado con los ingresos o gastos programados, que no son regulares. Por ejemplo, el pago de la gratificación que se da en los meses de julio y diciembre. Estos deben incorporarse en un esquema de flujo más completo para un periodo anual”.

3. Egresos de emergencia: “La tercera consideración son los gastos de emergencia. Para ello, se debe consolidar un fondo o seguro”.

 

Respecto a los pasivos, Cohaila instó a generar estrategias, porque, así como se gestiona lo que se recibe, de la misma forma se debe hacer con las obligaciones financieras. Por esa razón, considera las siguientes ideas: mientras puedas pagar, sigue cumpliendo tus pagos, aprovecha oportunidades de traslado de deudas y, si tienes dificultades financieras, solicita reprogramación o refinanciamiento.

Ahorro

Se debe tener en cuenta las alternativas de ahorro y opciones de inversión, de las más seguras a las más riesgosas, dentro del marco de lo legal.

El anterior Congreso de la República, que culminó sus funciones en la última semana de julio, durante el 2020/21, generó diversas legislaciones respecto a la posibilidad de recuperar más fondos.
En el caso de las AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones), hizo varios decretos para la disposición de más dinero. El último de estos es la liberación de las 4 Unidades Impositivas Tributarias que está vigente hasta el 19 de agosto.

También, el Parlamento decidió el retiro de la CTS (Compensación por Tiempos de Servicios), que se puede realizar hasta diciembre.

Ahora, en julio, se dio el pago de gratificación para los trabajadores, de hasta el 9% adicional a un ingreso mensual. Asimismo, los pagos de aguinaldos.

 

¿Retirarlos?

Una de las interrogantes que aqueja a muchos es qué hacer con las alternativas de liquidez que hay en la actualidad en el mercado, y nos referimos a las ya mencionadas (AFP, CTS y gratificaciones)

¿Es oportuno retirarlos?

Cohaila sostuvo que no existe una regla única, pues cada uno debe analizar su situación o necesidad y, con base en la respuesta, tomar una decisión.

En tal sentido, aconsejó no actuar de manera impulsiva si se presenta la situación de retirar este dinero. Además, evaluar el entorno y las condiciones del mercado, recogiendo información de expertos y fuentes confiables. Igualmente, no tomar opiniones de quienes esperan aprovechar una ocasión, es decir, de la posibilidad de que tú puedas disponer estos fondos.

No obstante, anotó que, si tienes una necesidad económica, financiera o una oportunidad de crecimiento, retira los fondos. Asimismo, si crees que conseguirás mejores condiciones en el mercado, evalúalo. Y, si no tuviste variación laboral o tus ingresos siguen siendo los mismos, opta por no hacerlo.

 

¿Invertir en dólares?

Esta es otra de las interrogantes que gravitan en la mente de uno. Si tu plan es ese, necesitas esclarecer las siguientes preguntas: ¿cuánto tiempo mantendré los dólares?, ¿tengo deudas en dólares? y ¿hago muchas transacciones con dólares en el día a día? Dependiendo de lo que respondas, podrás saber si conviene o no la compra de dólares.

Actualmente, la tendencia se viene traduciendo en el alza del tipo de cambio. Entonces, cuando quieres invertir en dólares y piensas en obtener un rendimiento, no puedes considerar hacerlo para uno, dos o tres días, pues sería “especulación pura y el dólar es volátil”.

“La especulación no es buena, porque ocurren casos como el último mes. Si el 25 de junio, por ejemplo, cuando el dólar estuvo casi bordeando los 4 soles, uno pensó que esto seguiría en alza, pero no fue así, porque a los tres días bajó a 3.85 soles. Hubieras perdido mucho dinero”.

“Entonces, así como el dólar puede subir, también puede caer. Si no vas a mantener dólares por mucho tiempo, no inviertas. Si tu perspectiva es un periodo más allá de uno o dos años, es posible que puedas hacerlo, porque la tendencia sí demostraría un panorama favorable”.

 

¿Y el Euro?

Esta moneda es otra de las alternativas a analizar. De acuerdo con uno de los gráficos que presentó, en los últimos meses no ha sobrepasado más del 4.2 o 4.8, lo que quiere decir que su comportamiento está estable.

“Siempre en un periodo o plazo que sea lo suficientemente largo para que no estés con el temor del sube y baja. Tú no eres un especulador ni una persona que hace trading u operaciones día a día”.

Diversificar

Según el experto, cuando realices alguna inversión, recuerda siempre diversificar, informarte, trabajar “con lo formal” (bancos, entidades supervisadas por la SBS, etc.), controlar siempre tus actividades de este tipo y resguardarte con un seguro ante cualquier eventualidad.

Si invertirás en educación, especialízate con algún taller, diplomado o inicia una mayor capacidad educativa. “Siempre en la razonabilidad de costo/beneficio y asistiendo a entidades reconocidas que te den crecimiento”.

Si piensas invertir en bienes que no agregan valor personal, no lo hagas, pues no contribuirá a tu desarrollo. Elude el celular de moda, nuevo televisor, equipo de sonido, reloj de lujo, ropa, entre más objetos que no suman a tu vida.

Asimismo, sugirió no efectuar inversiones inseguras. Para ello, es conveniente cuidarte de las falsas ofertas de “grandes ganancias con poca inversión”, las cuales son fraudulentas y producen la pérdida de tu dinero, “como son Iforex/itoro, contratos por diferencia, redes de mercadeo, apoyo de brokers, negocios tipo pirámide, etc.”.

“El 93 % de las personas que invierten 200 dólares en traders y brokers paralelos pierden su dinero. Es decir, 100 inversionistas que destinan esa cantidad a una de las herramientas ‘maravillosas’ malgastan su capital”.

(Por Rodrigo Rosales Rengifo)

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