Los gastos de salud, ¿qué tanto influyen en nuestro patrimonio?

Por Eduardo Velez Vargas
Experto en Asesoría Patrimonial

No es difícil acordarnos cuando se dice “Sin Salud no podremos alcanzar nuestras Metas”, pero la verdad es que los gastos de salud podrían acabar con nuestros deseos.

En un estudio realizado por American Jornal of Medicine, en el año 2013, el 62% de las bancarrotas familiares fueron por cubrir las facturas de gastos de salud. Para tener una idea, la inflación médica anual, se incrementa entre 5% a 8%.

El tratamiento de una enfermedad grave como un cáncer puede costar entre S/ 195,000 y S/ 1, 200,000 en el Perú, según Oncosalud, que recibe 3,000 casos nuevos, cada año, de los 42,000 casos anuales que se detectan.

Si queremos tratarnos con tecnología más reciente, o medicamentos más adelantados, en un hospital en EEUU, podemos hablar de un costo de US$ 1,300,000 aproximadamente, monto que, estamos seguros, afectan a nuestro patrimonio hasta al más asalariado.

Una ampolla para el tratamiento de un cáncer puede llegar a costar en el Perú 9 mil soles cada 30 días. Las enfermedades más comunes fuera de las leves (resfríos, enfermedades estomacales y ciertos virus) vienen siendo la Hepatitis, enfermedades del hígado, cáncer (de mama, útero; próstata), sida, diabetes, asma, anorexia y obesidad que, a su vez, son causantes de otros males. Estas enfermedades no necesariamente nos llevan a tener una intervención, pero una visita por la sala de operaciones, en una clínica particular, nos puede hacer gastar, sin seguro, entre S/ 7,000 a S/ 12,000 sin contar los pagos de honorarios médicos y los post operatorios, cuarto de clínica y medicamentos.

Qué debemos hacer para estar cubiertos:

Debemos entender que todos somos vulnerables a una enfermedad grave o a una intervención quirúrgica. Nunca sabemos qué sucederá cada día y tener un plan vigente para cubrir costos inesperados de salud es una razón importante por la que deberíamos considerar elegir un seguro médico.

Veamos las alternativas que tenemos en el Perú:

Cuando un trabajador pasa a laborar de forma independiente –y su cónyuge está en la misma situación– pierde los beneficios de la seguridad social en salud y la posibilidad de usar parte de estos aportes para financiar un programa médico de las entidades prestadoras de salud (EPS).

Las compañías de Seguros Locales tienen diferentes programas de cobertura que van de acuerdo a las prestaciones y servicios dentro y fuera de su red desde la red 1 hasta la red 6, 7 y 8 que son clínicas de la categoría de la San Pablo, Ricardo Palma, Internacional, San Borja, Angloamericana, San Felipe y Clínica Delgado.

Las primas están por edad. Para una persona de 35 años, el seguro más económico de Rímac Seguros (Red Preferente) cuesta S/ 1,250 anuales por persona y S/ 4,500 para el titular, cónyuge y dos hijos menores. La suma asegurada es de S/ 1 millón por persona. En el caso de Pacífico la póliza más económica cuesta S/ 1,330 por persona y S/ 4,200 para el titular, cónyuge y dos hijos menores. La suma asegurada es por S/ 1.5 millones. Mapfre ofrece la póliza Trébol Salud a un precio de S/ 1,670 anuales por persona y S/ 5,200 para el titular, cónyuge y dos hijos menores, la suma asegurada es de S/ 3.2 millones. (Montos que varían anualmente de acuerdo a tarifarios de las empresas).

Seguro Integral de Salud

Existen posibilidades para todos y un seguro que está dentro del marco de la Ley Universal de Aseguramiento es un programa llamado SIS Seguro Integral de Salud que es el de menor costo pensado para los independientes y que cuesta S/ 15 al mes y S/ 57 para una pareja con dos hijos menores.

También, dentro de este programa, está el seguro para el Emprendedor que no tiene costo ni para el usuario ni para su familia, siempre que el titular esté al día con el pago del RUS. No requiere de pagos adicionales por atención de emergencia, ambulatoria u hospitalaria (ni deducible ni copago) y las medicinas son gratuitas dentro de los centros de salud de EsSalud que adicionalmente ofrece el seguro independiente.

Una póliza con un costo de S/ 64 al mes por una persona y de S/ 228 mensuales para una familia de cuatro miembros o más, considera un cobro del 10% del valor de los exámenes y procedimientos médicos, los medicamentos son gratuitos. Este y los programas del SIS no tienen edad límite de acceso cubren los 1,169 diagnósticos del Plan Esencial de Aseguramiento en Salud (PEAS). Si somos independientes y estamos en trabajos como Choferes, Artesanos, Taxistas, especialistas en gasfitería, Servicio en el hogar, ETC es básico contar con una de estas pólizas que se puedan adecuar a nuestras necesidades.

Qué tan distantes estamos frente a otros países de la región y a nivel mundial en calidad de servicios médicos y tecnología:

La tecnología está en pleno avance sin embargo es demasiado costosa. Por ejemplo, existe la tecnología nuclear, dentro del campo de las imágenes médicas, para diagnosticar, determinar la gravedad, o tratar diversos tipos de cáncer, enfermedades cardíacas, gastrointestinales, endocrinas, desórdenes neurológicos, entre otras anomalías. Debido a que su procedimiento puede detectar actividades moleculares dentro del cuerpo, ofrece la posibilidad de identificar enfermedades en sus etapas tempranas, y permite una respuesta inmediata de los pacientes a las intervenciones terapéuticas.

Gamma Knife.– es un revolucionario instrumento que permite el tratamiento de lesiones cerebrales sin necesidad de abrir el cráneo.

Sistema da Vinci.- se utiliza para múltiples procedimientos quirúrgicos, especialmente en prostatectomías.

Injerto de Piel.- Un injerto de piel es una porción de piel sana que se extirpa quirúrgicamente para que cubra el área afectada. Los injertos de piel pueden ser de espesor parcial o total, y se llevan a cabo en quirófano. La quemadura cubierta con un injerto de piel se denomina zona de injerto.

Impresión en 3D.- Para la creación de partes del cuerpo humano. Científicos ya imprimieron parte de una oreja, la cual se ve y funciona como la origina.

Trasplantes Genéticos.- Se consideran experimentales, pero han sido efectivos recientemente en el tratamiento de pacientes con leucemia y otros cánceres de la sangre. Según estudios se revirtió el desarrollo del cáncer de mama en ratones, elevando la esperanza de que podría convertirse en una nueva forma de tratar las primeras etapas de la enfermedad, sin recurrir a la cirugía, la quimioterapia o la radiación.

Inmunoterapia del Cáncer.- Se está usando drogas que estimulan el sistema inmunológico del cuerpo para combatir directamente las células tumorales. La razón de que esto no ocurra de forma natural es que las células tumorales son capaces de envolverse en un escudo protector. Pero nuevos medicamentos han podido potenciar el sistema inmunológico para romper esa protección y permitir que el cuerpo luche contra las células cancerosas por sí solo. El número de casos en los que la inmunoterapia ha sido probada todavía es relativamente pequeño, pero los resultados son alentadores.